Milyen költségekkel jár a hitelkiváltás

Ha körültekintő vagy, és a meglévő hiteledet, kölcsönödet jól váltod ki, akkor a végeredmény az, hogy egy olcsóbb hitelt fizetsz tovább, vagyis összességében – remélhetőleg – sokat spórolsz az egész ügyön. Ez azért is jó hír, mert a hitelfelvétel mégiscsak macerás dolog, tehát az a jó, ha megéri energiát fektetni a keresésbe és az ügyintézésbe. Első információk keresésére egy lakáshitel kalkulátor is a segítségedre lehet, ahol a beállított paraméterekkel nagyjából láthatod, hogy melyik banknál milyen konstrukciók vannak jelenleg.

A hitelkiváltás viszont költségekkel is jár. Ezek csökkentik azt az összeget, amit megspórolsz majd az új hiteleddel, ezért amikor azon gondolkodsz, hogy megéri-e kiváltanod a jelenleg futó hiteleidet, vagy hogy mivel történjen ez a kiváltás, akkor ezeket is figyelembe kell venned. 

Nem elég azt megnézned, hogy mennyivel lesz kevesebb a kamat, és így a havi törlesztőrészleted, bár ez valóban egy fontos dolog, ha a havi költségvetésedre nehezedő terhet szeretnéd csökkenteni. 

A hitelfelvételnél ki kell fizetned a hitelkiváltással kapcsolatban felmerülő költségeket és díjakat, amiket számolásnál hozzá kell adnod a kamathoz, mint a hitellel kapcsolatos kiadásokat. Ha viszont jól választottál, akkor ezzel együtt is bőven meg fogja neked érni a hitelkiváltás.

A régi hitel végtörlesztésének díja

A hitelkiváltáshoz a meglévő hiteledet végtörlesztened kell, aminek szinte mindig díja van. A végtörlesztési díjat a hitelfelvételkor előre meghatározza a bank, és általában a törlesztendő összeg 1-2%-a. Gyakran előfordul, hogy a díj a futamidő alatt változik, például egy 5 éves kamatperiódusú hitel első 5 évében 2%, utána 1%, vagy 1%, de a futamidő utolsó egy évében ingyenes, de akár változatlan is lehet az egész futamidő alatt. 

Nem minden hitelnél magasak ezek a díjak, és előfordul olyan is, hogy a díj összegét a bank maximálja, például 2%, de legfeljebb 160 000 forint. Ez különösen nagy összegű hitelnél, illetve a futamidő elején lehet érdekes. Hogy pontosan mennyi az előtörlesztés díja, azt a kiváltandó hiteled szerződésében tudod megnézni.

Az új hitel felvételéhez kapcsolódó díjak

A hitelkiváltáshoz használt hitel felvételekor az arra a hitelfajtára jellemző díjakat kell kifizetned.

Ha a régi hiteledet jelzáloghitellel váltod ki, vagy adósságrendező jelzáloghitelt igényelsz, akkor egy sor induló költséggel kell számolnod. Ezek egy része magával a hitelbírálati folyamattal és a hitel folyósításával kapcsolatosak, másik része pedig az ingatlannal kapcsolatos ügyintézéssel. 

Nem biztos, hogy mindegyik díjat felszámítja a bank, és sokszor egyik-másik költséget elengedi, vagy utólag visszatéríti. Erről az egyes bankok hirdetményeiben találsz információt.

A hitelfelvétellel kapcsolatban felmerülhet:

• a hitelbírálat díja,

• a hitelfolyósítás díja,

• a szerződéskötés díja,

• a számlavezetés díja, ha nem a korábbi bankodnál veszed fel a hitelt, és a bank előírja, hogy nála vezess számlát,

• a hitelösszeg elutalásának díja,

• biztosítás és garancia díja, 

illetve az ingatlanfedezettel kapcsolatban: 

• a tulajdoni lap lekérésének díja, és

• az értékbecslés díja,

• a közjegyző díja, és 

• a lakásbiztosítás díja. 

A fenti költségek legnagyobb részét a THM (Teljes Hiteldíj Mutató) is tartalmazza. Ezt a mutatót minden hitelnél fel kell tüntetniük a bankoknak, és azt mutatja meg, hogy egy évre vetítve mennyit kell fizetned a felvett hitelösszeg (azaz a tőke) után. A THM legnagyobb része maga a kamat, de sok más költséget is tartalmaz. 

Leegyszerűsítve azt mutatja meg, hogy mennyibe kerül a hiteled. Minden hiteligényléskor, de hitelkiváltáskor különösen fontos, hogy ezt is figyeld, mert ha túl magasak az induló költségek, akkor nem biztos, hogy tényleg annyira megéri kiváltani a hiteled.

A közjegyzői díj egy elég komoly tétel az induló költségek között, akár több százezer forint is lehet, de a THM ezt nem tartalmazza. Ennek az az oka, hogy előre nem feltétlenül lehet meghatározni az összegét, de vannak bankok, amelyek utólag visszatérítik. 

A számlavezetés díja akkor része a THM-nek, ha a bank feltételként szabja, hogy vezess nála számlát, és ha nem a jelenlegi bankodnál veszed fel a hitelkiváltó hitelt. A lakásbiztosítás díja sincs benne a THM-ben, de ha eleve van a bank számára elfogadható lakásbiztosításod, akkor ezzel a költséggel nem kell számolnod.

Ha kisebb összegű kölcsönt, áruhitelt vagy hitelkártya-tartozást váltanál ki, és erre személyi kölcsönt használsz, akkor jóval alacsonyabb kiadással kell számolnod a hitelfelvételkor. Mivel nincs ingatlanfedezet, nincs értékbecslés, tulajdoni lap és közjegyző sem, így semmilyen ehhez kapcsolódó díjat nem kell fizetned. Személyi kölcsönnél az induló költség általában a felvett kölcsön összegének 1%-a körül van.